La propiedad de la vivienda siempre ha sido el primer peldaño en la escalera que conduce al patrimonio del hogar. Como Freddie Mac publicó recientemente:
“La propiedad de la vivienda ha consolidado su papel como parte del sueño americano, proporcionando a las familias un lugar que es suyo y una vía para la creación del patrimonio con el tiempo. Este “riqueza” se edifica, en gran parte, a través de la creación de plusvalía… crear una plusvalía a través de los pagos mensuales del principal y la apreciación es una parte fundamental de la propiedad de la vivienda que puede ayudarle a crear estabilidad financiera”.
La plusvalía es la diferencia entre el valor actual de su casa en el mercado y la cantidad que actualmente debe de su hipoteca. Para calcular su plusvalía, reste su saldo hipotecario del valor de su casa en el mercado.
Puede encontrar lo que debe en su hipoteca mirando su último estado de cuenta mensual o poniéndose en contacto con su prestamista. Si necesita ayuda para determinar el valor actual del mercado, póngase en contacto con un profesional local en bienes raíces.
¿Es realmente la propiedad de la vivienda un mejor camino hacia la riqueza que alquilar?
Algunos argumentan que el alquiler elimina el costo de los impuestos sobre la propiedad y las reparaciones de la casa. Cada inquilino potencial debe darse cuenta de que todos los gastos en los que incurre el arrendador (impuestos sobre la propiedad, reparaciones, seguro, etc.) ya están incluidos en el pago del alquiler, junto con un margen de beneficio. Usted no ahorra dinero al alquilar.
Como prueba de ello, First American desgloso el patrimonio neto de los propietarios e inquilinos por categoría de ingresos. Estas son sus conclusiones:
Solo una categoría de ingresos ($127-192K) tiene un patrimonio neto más alto para los inquilinos sobre los propietarios. Cada otra categoría muestra que ser propietario de una vivienda contribuye a una mayor riqueza acumulada.
Según el último informe “Homeowner Equity Insights Report” de CoreLogic, el propietario promedio ganó $17,000 en plusvalía en solo el último año. Este es un desglose de la ganancia de la plusvalía año tras año por estado:
¿Cuándo puede liquidar la riqueza de su vivienda?
La plusvalía es parte de su riqueza total como propietario de una vivienda. Las dos formas mas comunes en que los propietarios pueden aprovechar su riqueza son:
- Vendiendo
- Refinanciando
Vendiendo: Cuando decida vender su casa, la plusvalía que ha creado con el tiempo volverá a usted en la venta. Por ejemplo, si pagó su hipoteca de $200,000 y vendió su casa por $350,000, recibirá $150,000 después del cierre.
Refinanciando: Puede refinanciar su hipoteca actual y sacar parte de la plusvalía acumulada. Con las tasas hipotecarias históricamente bajas de hoy, es posible que pueda sacar dinero sustancial en efectivo y mantener igual su pago mensual. Afortunadamente, los propietarios de vivienda actuales están haciendo esto de manera responsable y no repitiendo los mismos errores cometidos en 2006-2008 cuando algunos retiraron toda la plusvalía para comprar artículos de lujo como un automóvil nuevo, vacaciones lujosas, etc.
¿Cómo pueden estas opciones ayudar a los propietarios?
Durante estos tiempos difíciles, muchos hogares están teniendo dificultades con sus gastos de la vivienda. Los propietarios, debido a su plusvalía, tienen mejores alternativas. Odeta Kushi, Economista principal adjunta de First American, explicó recientemente que los propietarios de vivienda financieramente afectados por la pandemia no necesariamente se enfrentarán a una ejecución hipotecaria:
“El proceso de la ejecución hipotecaria se basa en dos pasos. En primer lugar, el propietario sufre un golpe económico adverso… lo que lleva al propietario a atrasarse en su hipoteca. Sin embargo, la morosidad por sí sola no es suficiente para enviar una hipoteca a la ejecución hipotecaria. Con suficiente plusvalía, un propietario tiene la opción de vender su casa, o aprovechar su plusvalía a través de una refinanciación, para ayudar a lidiar con el golpe económico”.
¿Qué podría traer el futuro?
La mayoría de los expertos piden que los precios de las viviendas sigan apreciando en el futuro. La encuesta de las expectativas de los precios de las viviendas, una encuesta de un panel nacional de más de cien economistas, expertos en bienes raíces y estrategas de inversión y del mercado, indica que la apreciación continuará durante al menos los próximos cinco años. Usando sus proyecciones anuales, la siguiente gráfica muestra la acumulación de la plusvalía que un comprador potencial ganaría comprando una casa de $300,000 este enero:
En conclusión,
La plusvalía, para la mayoría de los estadounidenses, es la forma mas rápida de aumentar el patrimonio de los hogares. Esa riqueza da a los propietarios más opciones durante los buenos momentos y en situaciones difíciles.